挑选银行我除了看RORWA之外还会看银行的净息差和成本。银行盈利能力正确分析银行是一个比较标准的行业，净息差很多时候就已经可以反映一个银行的竞争力，但是这个银行盈利能力竞争力如果使得不好也要付出代价，这代价主要由两个因素组成，一个是经营成本和资产质量。如果一个银行一味的追求低利率的负债而付银行盈利能力出了更多的经营成本就会出现得不偿失的情况。举个例子：农业银行和建设银行。农业银行虽然拥有比建设银行更低的负债利率，但是其经营成本却是比建设银行高很多。如果一个银行一味的追求高利率的贷款而付出了更多的资产质量上的牺牲，将来就会有越来越多的坏账在等着它们。

在同一类信贷资产里，是高风险高收益的。但是这里要注意的是，银行盈利能力不同对象和地区之间某一个时刻是不能使用同一个利率水平去对比。不能说零售利率高于对公贷款就认为对公贷款风险更低。出现这种貌似打破金融法则“高风险高收益，低风险低收益”的原因是因为零售贷款的供给不足。如果在银行盈利能力未来越来越多银行加入到这种所谓“低风险高收益”的零售贷款中的时候就会抹平这个“低风险高收益”进而变成“低风险低收益”。